Позики та позики Ви також можете заощадити на запозиченні грошей

Кожна позика має свою ціну, і є додатковий економічний ризик. Ті, хто повністю обізнаний, можуть уникнути багатьох типових каменів спотикання з самого початку.

Дайте реалістичну оцінку своєму фінансовому становищу

Чесно перевіряйте, скільки свого щомісячного доходу ви можете регулярно відводити на розстрочку протягом усього терміну позики, не маючи зайвих обмежень! Ви завжди повинні враховувати передбачуване зменшення свого доходу та збільшення витрат. Також доцільно враховувати формування резервів. Якщо, незважаючи на добрі наміри, вам ще не вдалося заощадити таку саму високу щомісячну норму заощаджень - і не витратити її знову незабаром після цього - вам слід переглянути свою щомісячну платіжну здатність.

Подумайте добре, чи насправді вам потрібно те, що ви хочете придбати за допомогою позики, негайно! Логічно: якщо ви економите, поки не зібрали ціну придбання, ви уникаєте витрат на позику.

Дослідження ринку споживчих кредитів

Профінансуйте нову гоночну поїздку у дилера, розплатіться за телебачення простими розстрочками або короткочасно проведіть екскурсію в овердрафт за поточним рахунком - споживчі позики різноманітні і часто використовуються. Згідно з репрезентативним онлайн-опитуванням фінансового контролю, близько двох третин споживачів скористалися принаймні однією з форм споживчого кредиту за останні п'ять років. Зазвичай економічно витратний механізм овердрафту поточного рахунку - 29 відсотків та кредитна лінія кредитної картки - 26 відсотків - найбільш використовувані типи кредитів у Німеччині. Кожен четвертий користувач позики вже має досвід реструктуризації боргу та ланцюгових позик.

Розпізнайте попереджувальні знаки

Якщо банк або ощадний банк відмовляє вам у бажаній позиці, вважайте це попереджувальним знаком. Банки та ощадні банки також хочуть вести бізнес і не відмовляють у позиці без поважних причин. Не забудьте поставити під сумнів причину відмови та переглянути свою економічну ситуацію!

Уникайте кредитних посередників

Кредитні посередники беруть високу комісію. Це часто не виплачується безпосередньо брокеру, а "дофінансується" за рахунок позики. У цього є недоліки: окрім витрат, які банк несе за позику, ви сплачуєте відсотки за комісією агента. Нерідкі випадки, коли відсотки за посередницькими кредитами можуть бути порівняно високими.

Заманюйте їх на рекламу "небюрократичними, безпроблемними миттєвими позиками - навіть якщо домашній банк викликає проблеми", потрібна особлива обережність. Все частіше ці кредитні посередники навіть не влаштовують дорогих позик, а замість цього, наприклад, "управління активами" та подібні контракти, які нічого не потребують для шукача позики. Оскільки обіцяна послуга - тобто "врегулювання боргу" або "управління боргом" замість виплати позики - зазвичай дорога і не допомагає боржнику далі. З юридичних причин компаніям, як правило, заборонено надавати належну консультацію щодо боргу.

Навіть якщо багато посередників стверджують, що укладення подальших контрактів (таких як контракти на будівництво суспільства, безшумне партнерство, різні страхові поліси) нібито зробить можливим надання позики або значно покращить ваші шанси, ви ні в якому разі не повинні брати участь.

Особлива обережність потрібна, якщо передбачувані контрактні документи також надсилаються вам як дорогий предмет накладеного платежу. Зазвичай замість обіцяного договору позики в довгоочікуваному конверті містяться лише нікчемні папери або прохання подати подальші документи; висока плата зникла, а пізніше виплата позики є дуже сумнівною.

Будьте обережні з переплануванням

Остерігайтеся пропозицій позики, які надаються лише за умови, що ви виконуєте всі старі зобов’язання. Мелодійна перспектива лише одного платежу може коштувати вам дорого, навіть якщо це навіть може зменшити щомісячний тягар перепланування та консолідації ваших зобов’язань. Зазвичай це можливо лише шляхом продовження строку позики.

Фактичну прибутковість реструктуризації боргу можна оцінити лише порівнянням загального тягаря позики з реструктуризації боргу із непогашеними зобов'язаннями щодо розстрочення решти позик плюс загальне навантаження на додаткову вимогу позики.

Порівняйте ціни

Порівняйте ціни якомога більшої кількості кредитних установ. Вас не повинні засліплювати невеликі щомісячні платежі. Єдиною значущою інформацією є ефективна річна відсоткова ставка, яку банки зобов'язані юридично розкривати. Майже всі витрати розподіляються протягом усього терміну. Не забудьте також врахувати та уважно вивчити спеціальні витрати, які не були враховані у річній процентній ставці нарахування (наприклад, добровільне страхування залишкової заборгованості). Порівнювати позику в розстрочку слід лише з фіксованими умовами.

Це правда, що ефективна річна процентна ставка, як правило, нижча для позик із розстрочкою платежів із змінними термінами. Однак змінні умови несуть ризик, особливо коли загальний рівень процентних ставок зростає. Багато банків тим часом "рекламують" з процентними ставками. %, внаслідок чого критерії окремих процентних позик дуже різні. Іноді фактична процентна ставка залежить від строку позики, іноді від суми позики, а часто від так званої кредитоспроможності (кредитоспроможності) позичальника, яку кожен банк також оцінює за своїми критеріями.

Для того, щоб знайти пропозицію, яка є найбільш вигідною для вас, вам потрібно порівняти різні, індивідуально підібрані умови. Переконайтеся, що строки погашення однакові, інакше вказівка на ефективну річну процентну ставку не є дуже значущою для порівняння. І не дозволяйте чинити на вас тиск у часі: відстоюйте своє право на отримання проекту договору, щоб ви могли його прочитати в мирі, а потім прийняти рішення.

Остерігайтеся особливо гнучких видів позик

Пропозиції часто лише спокусливі на перший погляд: Вам надається висока кредитна лінія, яку, як і овердрафт, ви можете використовувати кілька разів. Ви також можете самостійно обрати щомісячну ставку до певної міри, що дає вигляд особливо великої фінансової свободи. Однак є серйозні недоліки: розмір мінімальної ставки може зростати, коли процентні ставки зростають, оскільки ви домовились про змінну процентну ставку на відміну від позики в розстрочку.

Якщо ставка залишається незмінною, незважаючи на збільшення процентних ставок, повернення позики займе значно більше часу. Процентні ставки, які спочатку виглядають особливо дешево, швидко втрачають свою привабливість, коли з дрібного шрифту видно, що ця акційна процентна ставка діє лише один-два місяці, а потім, звичайно, "пристосовується" до розвитку ринку.

Оскільки процентний збір визначається щомісяця або наприкінці кварталу, легко втратити слід. Ви ні знаєте, скільки часу вам доведеться повертати позику, ні наскільки загальним є фінансування. Якщо ви продовжуватимете вичерпувати обмеження, історія позик стане дедалі неяснішою. Рамкова позика часто є вступом у постійну або навіть надмірну заборгованість, особливо якщо ви також використовуєте звичайний режим овердрафту на своєму поточному рахунку.

Остерігайтеся комбінацій позик із страхуванням життя пожертв

Позикові пропозиції, за якими позика повинна бути повернена в кінці терміну (зазвичай через дванадцять років) за допомогою капітального страхування життя, укладеного одночасно, зазвичай набагато дорожчі, ніж порівняння позики в розстрочку із чисто строковим страхуванням життя. Недоліки очевидні:

Погоджена змінна процентна ставка дозволяє підвищувати ставку в міру зростання процентної ставки.
На додаток до щомісячної процентної ставки за позику, ви також сплачуєте страховий внесок.
Відсотки обчислюються протягом усього строку початкової суми позики, оскільки тим часом погашення не відбувається.
Позика повертається лише в кінці терміну - зазвичай через дванадцять років - протягом строку страхування. Тому банк отримує значну частину заощадженої страхової суми для погашення позики. Якщо у випадку поганого розвитку надлишкової участі платіж за строками погашення буде недостатнім для повного повернення позики в строк, може знадобитися подальше фінансування. Тож ви не можете бути впевнені, що врешті-решт ви зможете повністю повернути позику із заощадженою страховою сумою.
Позикові відносини зазвичай тривають дванадцять років. Важко спланувати власну фінансову стійкість протягом такого тривалого періоду часу.

Ваш досвід дуже важливий!

Для спостереження за ринком з точки зору споживача ви можете Ваш досвід будь дуже цінним: розкажи нам своє Труднощі з компаніями, постачальниками або продуктами.

Подумайте добре, чи дійсно вам потрібна страховка захисту платежів

Термін страхування залишкової заборгованості - це термін страхування життя, страхова сума якого, як правило, коригується до запланованої історії позик і яка повинна покривати непогашену залишкову заборгованість у разі смерті застрахованого позичальника. Часто також оформляються інші додаткові страхові поліси - наприклад, щодо непрацездатності, нещасних випадків та безробіття.

Переваги цієї чудової страховки менші, ніж ви можете подумати. Критичний погляд на дрібний шрифт часто виявляє, що страхова виплата є більш сумнівною, коли вона вам потрібна.

Крім того, страхові поліси, пропоновані позикодавцем, рідко бувають особливо дешевими. Страхова премія також зазвичай розраховується як одна премія за весь термін позики, коли укладається контракт, і, як правило, співфінансується за рахунок позики, як агентський збір. Тож і тут вам доведеться платити додаткові відсотки.

Якщо банк наполягає на страхуванні залишкової заборгованості, він юридично зобов'язаний включити страхові витрати до фактичної річної процентної ставки. Тільки якщо договір укладено за вашим бажанням, банк може не враховувати страхові витрати при визначенні ефективної річної процентної ставки. Якщо ви можете довести за допомогою непричетного свідка (який не є позичальником), що ви не отримали б позику без оформлення страхового поліса, а банк все ще не врахував витрати в діючій процентній ставці, у вас є великі шанси застосувати зниження процентної ставки як правову санкцію за неправдиву інформацію.

Часто це дешевше, ніж оформити нове страхування залишкової заборгованості та фінансувати премію за рахунок забезпеченого кредиту, якщо ви можете запропонувати існуюче строкове страхування життя як заставу або принаймні отримати дешевий контракт шляхом порівняння цін у різних постачальників.

Ніколи не підписуйте пробіл

Підписуйте заявку на позику лише в тому випадку, якщо вона повністю заповнена, і ви можете бачити своє повне зобов’язання щодо повернення. Не залишайте нічого на волю випадку і переконайтесь, що вся інформація про ваше економічне становище та інші зобов’язання щодо позики (так звана економічна самооцінка) є повною та абсолютно правильною. Евфемізми або забудькуватість - навіть якщо вони запропоновані працівником банку або кредитним брокером - можуть помститися найпізніше, коли виникають проблеми з оплатою, якщо банк підозрює, що у вас є шахрайські наміри. Ви стоїте зі своїм підписом за цю інформацію. Тому завжди майте одразу копію/копію заяви про позику, план погашення та вашу самооцінку.

Відміна договору позики

Якщо після цього ви задаєтеся питанням, чи правильним було рішення взяти позику, ви можете скасувати договір позики згідно з Цивільним кодексом Німеччини протягом 14 днів. Період починається лише після укладення договору, ви отримали всі необхідні контрактні документи (Розділ 356 b BGB), і вони містять обов'язкову законодавчу інформацію (також для скасування). Відкликання відбувається шляхом подання заяви позикодавцю. Це не повинно бути обґрунтованим і може бути, наприклад, письмовим або текстовим (тобто факсом або електронною поштою). Для дотримання терміну достатньо своєчасного відправлення відкликання, що ви повинні довести у разі суперечки. Замовлене поштове відправлення або рекомендоване поштове повідомлення з підтвердженням отримання зазвичай мають вищу доказову вартість, ніж підтвердження відправлення в електронному листі.

Якщо кілька споживачів як позичальників укладають угоду про споживчу позику з підприємцем як позикодавцем, кожен із них може самостійно відкликати свою декларацію про наміри, спрямовану на укладення кредитної угоди. Якщо ви скасуєте договір після того, як позика вже була виплачена, ви повинні повернути суму позики протягом 30 днів з моменту надсилання декларації про анулювання. Відкликання залишається чинним, навіть якщо ви не заплатите вчасно. У цьому випадку ви автоматично втратите значення за замовчуванням через 30 днів. Це означає, що з цього моменту позикодавець може вимагати відсотків за замовчуванням на всю суму боргу замість процентних відсотків. Крім того, можуть бути витрати на збір/судовий переслідування. Непогашення (в строк) може бути дорогим і - через можливість негативних заявок Schufa - також призвести до значного погіршення кредитоспроможності.

Якщо ви повністю повернете позику протягом 30 днів після відкликання, позикодавець також може вимагати договірних відсотків за період між анулюванням та поверненням. Отже, ця сума "зверху".

Якщо необхідні контрактні документи вам не були надані або обов’язкова інформація була неправильною, 14-денний термін не застосовується. У випадку сплачених загальних споживчих позик ваше право відкликання в основному необмежене; у випадку безкоштовних споживчих позик, споживчих позик на нерухомість або договорів споживчих позик, які вже повністю виконані та укладені на відстані, застосовуються інші правила. Однак позикодавець може також надати належну інформацію в будь-який час. Якщо він складається лише після укладення договору, термін відмови становить один місяць і починається з доставки відсутніх контрактних документів або обов’язкової інформації.