Страхова компанія Generali винагороджує здоровий спосіб життя преміями
У Джованні Ліверані пульс 80 ударів на хвилину, коли він починає сьогодні вранці. Він трохи заграє з цим, бо 80 - це хороша цифра, яку багато його колег-членів правління в німецьких страхових компаніях, мабуть, не можуть показати.
Потім Ліверані починає рухатись, поки його серце не б'ється з 140 ударами в кінці. Це також було б гарним значенням, якби він робив пробіжку або заняття у спортзалі. Але Ліверані лише стояв на трибуні та, очолюючи "Generali Germany", говорив про новий тариф на охорону здоров'я для своєї страхової компанії. У нього почастішав пульс - це хвилювання, презентація перед глядачами. Ви також можете назвати це стресом. Монітор серцевого ритму працював нещадно, оскільки він реєстрував його серцебиття - але ніякого руху.
Ті, хто передає дані про здоров'я, економить гроші
Якщо справи йдуть так, як уявляють менеджери Generali, Liveranis Uhr надсилає ці дані на портал страхових клієнтів увечері і розуміє: Ага, день був напруженим. А як щодо руху? Бідно: багато годин сидіння, презентації, інтерв'ю з оцінкою, робота за столом. Вчора він бігав бігом, але сьогодні навіть не зробив 20 відсотків своєї звичайної кількості кроків. Це не здорово. Чоловік сьогодні навіть не ходив здоровим. Вам терміново потрібно перевірити рівень холестерину. У будь-якому випадку, на сьогодні він не отримує жодних бонусних балів.
Багатьом буде страшно, якщо пристрій на їх зап’ясті так уважно стежить за ними і передає дані страховику. Джованні Ліверані та його команда відзначають це як великий прорив. Тому що вперше цього дня німецька страховик представляє персоніфікований тариф на ризикове життя та політику професійної інвалідності. Це повинно зробити не менше, ніж здійснити революцію на ринку та прийти до Австрії та Франції в 2017 році.
Обіцянка полягає в тому, що клієнти, які регулярно передають дані про здоров’я та фізичну форму в Generali, економить багато грошей. Вони отримують знижки на придбання спортивного одягу та предметів здоров’я, дешевші тарифи у фітнес-студіях, навіть путівки на відпустку. Вони також платять менше грошей за страхові внески. Але найбільшою користю, яку він повинен принести, є здоровий спосіб життя. Завдяки хорошим порадам зі страхової галузі, клієнти повинні мати можливість більше займатися фізичними вправами, харчуватися здоровіше, сподіваємось менше хворіти і, можливо, навіть жити довше. Клієнти повинні залишатися більш життєво важливими, саме тому нові контракти в Generali також називають тарифами "Життєздатність".
Обидві сторони дійсно вигідні однаково?
Це звучить як чесна угода для обох сторін: страхова компанія більше не повинна так часто платити за претензіями, оскільки менше серцево-судинних захворювань, серцевих нападів чи вигорань. А клієнти винагороджуються за участь: із покращенням здоров’я, грошовими та матеріальними винагородами. Але чи дійсно обидві сторони виграють однаково? Для цього вам слід поглянути на співвідношення між зусиллями та ефектом.
Зрештою, споживачі платять такі тарифи дорого: розкриваючи багато дуже особистих даних. У все більшій кількості ситуацій. Оскільки кількість страхових компаній, які хочуть збирати такі дані про клієнтів, зростає: страховики на транспортних засобах, такі як Allianz, Axa та VHV, уже роблять це, і HUK-Coburg найближчим часом хоче наслідувати їхній приклад. Страхування домогосподарств винагороджує встановлення електронних систем звітності про пошкодження водою чи крадіжку.
Приватні медичні страховики також хочуть використовувати дані про здоров'я. PKV-Bundesverband вважає незаконним запровадження персоніфікованих тарифів, оскільки стан здоров'я може реєструватися лише після укладення контракту. У будь-якому випадку подальше погіршення не повинно впливати на розмір внеску. Generali все ще працює над тарифом Vitality PKV і може сам передбачити його для пенсійної політики.
За споживачами можна було стежити до дрібниць
На що сподіваються постачальники, зрозуміло: більше контактів із клієнтами, навіть у добрі часи, кажуть, це звучить приємно, але, звичайно, це не безкорисливо. Оскільки завдяки смартфонам і розумним годинникам тепер ви можете розрахувати ризик клієнта набагато краще, ніж будь-коли раніше: Як саме поводиться ця людина і яку шкоду вона може нанести? Він хороший клієнт, котрий навряд чи коштує? Або назавжди хворий і зрештою навіть непрацездатний? Цього можна було запобігти?
Критики висувають два основних звинувачення в персоналізованих тарифах: По-перше, шаленість збору даних є небезпечною, тому за клієнтами можна детально контролювати. Наприклад, у випадку телематичних тарифів на транспортні засоби водії передають, який час вони їдуть якою дорогою та з якою швидкістю. Федеральний уповноважений з питань захисту даних Андреа Восхофф вважає такі тарифи "сумнівними" і попереджає, щоб не засліплювали занадто швидко, щоб заощадити кілька євро: "З такими телематичними тарифами розкриття персональних даних пов'язане лише для" придбання "передбачуваних економічних переваг може. "Однак страховикам не дозволяється зберігати та оцінювати дані самостійно. Це роблять окремі компанії.
Другий докір: індивідуальні тарифи призводять до десолідаризації колективу застрахованих осіб. Початкова ідея страхування полягала в тому, що багато людей спільно страхують себе від збитків, яких вони самі не можуть передбачити, як правило, не можуть вплинути і, звичайно, не можуть оплатити себе. За це всі люди платили в страхові каски, щоб отримати компенсацію в надзвичайних ситуаціях. Але індивідуальні тарифи подають сигнал: чи не кожен відповідальний за несправедливість у своєму житті чи, принаймні, частково винен у ній?
Вони припускають, що ви можете краще захиститися від хвороб, крадіжок чи професійних обмежень - якщо будете поводитися краще. Той факт, що вони більше розподіляють тарифи відповідно до принципу "забруднювач платить", не лише перекладає відповідальність, але й витрати на людину.
Такі поради щодо здоров’я не можуть замінити лікаря
Принаймні член правління Generali Liverani не хоче дозволити десолідаризацію. На його думку, тарифи мають прямо протилежний ефект, а саме згуртованість страхувальника: «Таким чином, ми прийдемо до солідарності з інформацією: Кожен робить доступними свої дані, а ми їм щось повертаємо: Рекомендації, поради та заохочення для їх інформування стосуються поганих подій інших. Щоб вони знали, як самі можуть запобігти чомусь подібному ». Подібним чином працює індикація пробок на Картах Google, яка обчислює пробки на основі багатьох даних стільникового телефону, які ви можете просто обійти самостійно. Але це так просто з даними про стан здоров’я?
Звичайно, це правда, коли вчений зі спорту Ханс-Георг Предель, професор спортивного університету в Кельні, каже: «Саме індивідуальний спосіб життя має великий вплив на наше здоров’я та довголіття». Або, як говорить Предель: «Фітнес - це найкраще Страхування життя від усіх ". Але чи частота бігу інших людей допомагає врятувати мене від власного болю в спині? І чи справді хороша їжа захищає від раку? Такі поради щодо здоров’я не можуть бути лише грубими рекомендаціями щодо здорового життя та не замінюють лікаря. Але перш за все: якщо ви все-таки хворієте, це не завжди винна ваша вина.
Однак хвилююче питання: як саме такі програми можуть вимірювати кожного індивіда і як вони визначають «здорове життя»? Принаймні саме там життєва сила досягає своїх меж. Спочатку клієнт робить онлайн-перевірку стану здоров’я, вказуючи зріст, вагу та індекс маси тіла, а також рівень холестерину та цукру в крові (які він може перевірити в аптеці) та натискає анкету: Скільки овочів я з’їдаю? Як часто я займаюся спортом?
Портал обчислює вік життєвих сил
Існує також тест на харчування, тест на баланс між роботою та життям, а також запитуються дані про соціальне середовище: Скільки друзів? Як справи у сім’ї? Перш за все, ви можете багато сказати. І скільки завгодно. Крім того, контрактна студія запрошує вас пройти тест на фізичну форму. Портал обчислює вік життєвої сили з усього цього. Чи відповідає це віку? Ви фізично молодші чи старші? З цією оцінкою ви отримали свій персональний початковий номер і досягли бронзового статусу - і отримуєте десятивідсоткову знижку на тариф професійної інвалідності (БО), сім відсотків на строкове страхування життя (RLV).
На другому етапі слідують особисті рекомендації: Втрата кількох кілограмів допомогла б. Бігайте двічі на тиждень замість одного разу. А як щодо додаткових овочів та медичного огляду? Орієнтовно це цілі. Крім того, є такі смаколики, як знижка 40 відсотків при покупці фітнес-трекера від Garmin або Polar, при покупці в Інтернет-магазині Adidas, щомісячній платі за фітнес-мережу FitnessFirst або на онлайн-курсах схуднення від WeightWatchers та курсах відмови від куріння. Тепер прийшов час зібрати багато очок, щоб отримати вищий статус, по 15 000 очок кожен піднімається до срібла, пізніше до золота та платини.
З кожним вищим статусом існує ще одна знижка на страхові внески, максимум 11 і 16 відсотків. Однак, якщо ви залишаєтесь бронзовим, початковий бонус скасовується, і бонус знову збільшується. Винахідники Vitality підкреслюють одне: замовникам збору даних не доведеться платити більше, ніж звичайні тарифи. Ліверані пояснює, як швидко ви отримуєте очки: 100 кіл по 45 хвилин кожен приносять вам підвищення в наступну лігу. Відмова від куріння приносить 4000 балів.
Рух не можна довести за допомогою безкоштовних додатків
Однак основна проблема з набором балів полягає в тому, що: перш за все, вам доведеться витратити гроші. Регулярні фізичні вправи приносять багато, але щоб довести це, вам або потрібно стати учасником FitnessFirst - інші фітнес-студії не рахуються. Або придбайте фітнес-трекер, лише за допомогою безкоштовних додатків ви не можете довести рух. Навіть трекерам важко робити вимірювання, як це показує прекрасний приклад художника, який керував муштрою, поки трекер не привітав його: Вітаємо з успішним марафоном!
Також існує розрив, коли справа доходить до підтвердження здорового харчування: найближчим часом буде партнер по співпраці, з яким клієнти можуть накопичувати статусні бали за кожну покупку. Контракти ще не підписані. Це повинна бути загальнодержавна мережа супермаркетів, але як реєструються покупки та як перевіряється вміст їх здоров’я, все ще залишається відкритим. Зрозуміло одне: кожна покупка овочів у цьому ланцюжку дає бали, кожна покупка у фермера, що займається екологічним виробництвом, або поруч із овочівником недостатньо береже здоров’я.
Саме такий поведінковий контроль робить такі тарифи непривабливими для багатьох споживачів, навіть якщо вони мають великі можливості для економії. У будь-якому випадку такі тарифи привернуть монтерів та здоровіших, які вірять, що досягнуть винагороди. У тарифах накопичуватимуться переважно “добрі ризики”. Поки що вони відкриті лише для нових клієнтів. Тому для тих, хто не бере участі в тарифах на передачу даних - з якоїсь причини - критики бачать довгострокову небезпеку: якщо персоналізовані тарифи поширяться, рано чи пізно всіх, хто не передасть свої дані для збору, доведеться карати вищими внесками.