VRSP проти групи RRSP - вирішальний радник у боротьбі
Хто виграє пенсійну накопичувальну війну?
- Автор: П’єр-Люк Трудель
- 7 березня 2017 р. 1 жовтня 2018 р
- 13:00
Тисячі підприємств Квебеку, в яких працює більше 20 працівників, повинні дотримуватись закону VRSP до 31 грудня. У багатьох з них виникає питання: VRSP або груповий RRSP?
"Закон VRSP має дві великі переваги: винесення питання про вихід на пенсію на порядок денний роботодавців та непримушування їх застосовувати VRSP, залишаючи їм інші варіанти", вважає Ерік Брассар, партнер та фінансовий планувальник Brassard Goulet Yargeau, Інтегровані фінансові послуги.
Він та ще два радники з його кабінету написали 30-сторінковий документ про VRSP у вересні 2014 року. Один з розділів книги під назвою "Чому б не вибрати VRSP" залишає мало місця для інтерпретації. Адміністративні суперечки, відсутність гнучкості та обмежені можливості інвестування - це лише деякі аргументи, що використовуються для того, щоб уникнути будь-якою ціною цього плану, який, на думку Retraite Québec, повинен покращити планування виходу на пенсію серед працівників Квебеку.
Саймон Паге, актуар і старший радник з питань ведення бізнесу в колективах AGA Assurances, поділяє цієї ж думки. У дописі на веб-сайті компанії він каже, що через численні недоліки VRSP "група RRSP, безсумнівно, зазнає безпрецедентного успіху в 2016 році".
КОЛЕКТИВНИЙ RRSP, ЧАУШ ДЛЯ ПІДПРИЄМЦІВ
За спостереженнями Еріка Брассарда, переважна більшість роботодавців, які ретельно аналізують свою ситуацію, звертаються до групових RRSP. "Ми можемо побачити невеликий поспіх з VRSP восени через термін до 31 грудня, але я не думаю, що це буде дуже популярним", - прогнозує він.
Чому тоді?
"Адміністрування VRSP є набагато громіздкішим, ніж адміністрація групового RRSP для промоутерів", - говорить Саймон Паге.
Фактично роботодавці, які вирішили запропонувати VRSP своїм працівникам, повинні зареєструвати їх для плану, а потім кожні два роки спостерігати за тими, хто вирішив скасувати підписку.
У випадку групової RRSP, роботодавцю потрібно лише повідомити своїх працівників про можливість внести свій внесок у план. Він також не повинен турбуватися про можливі штрафи, які Retraite Québec може накласти на нього у разі недотримання закону. Насправді група RRSP підпорядковується лише податковому законодавству і не перебуває під егідою Retraite Québec, як VRSP.
Ще один елемент, який ризикує обмежити зростання VRSP: його занадто велика жорсткість.
Gaétan Veillette
«VRSP не можна персоналізувати, на відміну від групового RRSP, який є дуже гнучким. Усі компанії, які створили VRSP від одного і того ж страховика, матимуть абсолютно однаковий план », - пояснює Гаетан Віллетт, представник групових заощаджень у Investors Group.
За його словами, радники, як правило, розглядають VRSP як останнє рішення.
Ще один момент, який слід врахувати: опція TFSA відсутня у VRSP, як і "подружній VRSP".
RVER, ХОРОША ПОЧАТКА
Філіпп Тупін, віце-президент з питань малого бізнесу в Manulife Financial, добре знає, що більшість радників схильні надавати перевагу груповим RRSP на шкоду VRSP. Однак він запевняє нас, що VRSP - це гарне рішення для накопичення пенсій для роботодавців, які не хочуть надто турбуватися.
«VRSP в першу чергу призначений для роботодавців, які шукають щось просте і зрозуміле. Це гарне перше рішення для роботодавців, які ще не хочуть заходити занадто далеко до планування виходу на пенсію своїх працівників. Коли їхнє мислення розвинеться, вони завжди зможуть звернутися до більш універсального плану, такого як група RRSP », - говорить він.
Роботодавці, котрі є новим у світі групових пенсійних заощаджень, можуть також вибрати VRSP, щоб звільнитися від довірчої відповідальності, пов'язаної з наданням пенсійного плану.
Саме фінансова установа адмініструє VRSP, оскільки саме вона визначає всі умови. Тому саме на неї покладається фідуціарна відповідальність.
У випадку групового RRSP (або будь-якого іншого пенсійного плану), роботодавець повинен зробити певний вибір щодо умов плану, включаючи вибір інвестицій. Оскільки він несе фідуціарну відповідальність, він піддається можливим юридичним позовам, якщо учасники вважають, що він не виконав належним чином своїх зобов'язань.
ПИТАННЯ ЗБОРУ
VRSP часто хвалять за дуже низькі збори за управління. Вони встановлені законодавством і не можуть перевищувати 1,25% для інвестиційного варіанту за замовчуванням (фонд життєвого циклу) та 1,5% для додаткових опціонів (як правило, від трьох до п’яти).
Але ці мінімальні збори платять: досить елементарне обслуговування споживачів.
Даніель Больє
"Надзвичайно низькі збори та нижчі комісії VRSP не дозволяють посередникам пропонувати ті самі послуги, що й для групового RRSP", - підкреслює Даніель Больє, радник з питань страхування та ануїтетів у групах та президент R.E.G.A.R. Групові плани.
Учасники VRSP здебільшого змушені будуть задовольнятися телефонною та Інтернет-підтримкою, оскільки страховики, як правило, не надсилають радника на місце для зустрічей із працівниками, на відміну від групового RRSP. І це не кажучи вже про надзвичайно обмежений вибір інвестицій VRSP, який часто є недостатнім для створення привабливого портфеля, суддя Саймон Паге.
"Збори - це лише одна частина рівняння", - додає Ерік Брассар. У будь-якому випадку, можливо переукласти плату за управління в груповій RRSP у міру збільшення активів під управлінням. "
"У нас є клієнти RRSP, які тепер мають нижчі тарифи, ніж тарифи VRSP", - підтверджує Саймон Паге.
ОБМЕЖЕННЯ АВТОМАТИЧНОЇ РЕЄСТРАЦІЇ
Розробивши VRSP, Régie des rentes du Québec (нині Retraite Québec) зробив ставку на те, що автоматичне зарахування працівників заохочуватиме заощадження, оскільки вони проти своєї волі трохи відкладали гроші на пенсію. Однак кілька опитаних експертів висловлюють серйозні сумніви щодо реальної ефективності цієї стратегії.
“Я не можу дочекатися, що отримаю більше даних про це. Чи справді люди, котрі мало цікавляться заощадженням, «забудуть» відписатись, побачивши, що їх фонд оплати праці нижчий? Я взагалі не впевнений », - каже Даніель Больє.
Філіп Тупен менш категоричний. Він зазначає, що певний досвід, подібний до VRSP, здійснений в інших країнах, зокрема у Великобританії, виявився переконливим.
“Багато разів проблема полягає в тому, що люди не хочуть щадити. Справжньою проблемою є інерція, яка змушує людей ніколи не вживати заходів. "
Він каже, що модель автоматичного зарахування може навіть породитись і розширитись на інші типи планів у найближчі роки.
Ерік Брассард. (Фото: Frédérique David)
У свою чергу Ерік Брассард вважає, що ми не допомагаємо їм, примушуючи робітників відкладати гроші. “Економія 1000 доларів на рік - це не спосіб вирішення проблем планування виходу на пенсію. Найбільша проблема - відсутність порад та освіти для заощаджувачів. Автоматична реєстрація в VRSP нічого не вирішить. "
Зіткнувшись з безліччю пенсійних накопичувальних планів, які вже існують в Канаді, прихід VRSP лише посилює плутанину, висловлює жаль з приводу Гаетана Віллетта.
“У Канаді вже занадто багато типів планів. Чому ви створили новий режим, коли ті, хто вже був на місці, могли ідеально виконати цю роботу? Якщо держава дійсно хотіла змусити людей економити, вона просто повинна була ввести мінімальний внесок у групу RRSP, наприклад ", - вважає він.
Для кого, VRSP?
Якщо VRSP настільки обмежений і обмежувальний, хто, можливо, може звинуватити? "Дуже дрібні роботодавці, які не зацікавлені в економії на пенсію і на яких відчувається тиск скласти план", - відповів Саймон Паже.
Слід зазначити, що більшість страховиків не бажають тримати на місці груповий RRSP, який містить мало або взагалі не має активів. Тому дуже малому бізнесу слід приділити час, щоб перевірити інтерес своїх працівників до пенсійних заощаджень, перш ніж приймати рішення, - радить актуар.
"Компанії, які обирають VRSP, не задаючи питань, можуть в кінцевому підсумку пошкодувати про своє рішення", - додає він. Однак я можу сказати, що групі RRSP сприяють найбільші роботодавці. Дотепер я не був свідком VR Rush. "