Терміновий рахунок, як користуватися цим ощадним рахунком

18 грудня 2019 р

Що таке терміновий рахунок? Які його характеристики? Як це працює ? Скільки можна заробити? Яке його оподаткування? Café du Patrimoine розповість вам все про цю безризикову короткострокову інвестицію та порадить, як розумно інвестувати в цей менш використовуваний ощадний автомобіль.

Терміновий рахунок (CAT), який також називають "строковим депозитом" (DAT), є банківською інвестицією, заблокованою на поновлюваний термін і винагороджуваною за відомою ставкою на початку.

Як працює термін рахунок ?

Терміновий рахунок, принцип цієї безризикової фінансової інвестиції

Ви позичаєте гроші своєму банку на певний термін, а потім останні розміщують їх на міжбанківському ринку за курсом Еврібора. Для отримання націнки на цей продукт банк запропонує вам ставку, дещо нижчу за ставку Euribor. Рівень націнки банку становить від 10 до 50 базисних пунктів (100 базисних пунктів дорівнює 1%).

Умови оплати CAT

Виплата ліквідності на строковий рахунок може бути здійснена лише один раз при відкритті. Неможливо поповнити рахунок після його підписки.

Основні характеристики термінового рахунку

З 1 жовтня 2010 року, у разі банкрутства вашого банку, ви скористалися законною гарантією депозиту до 100 000 євро на одного клієнта, разом взяті всі рахунки.

Плата за управління, відкриття або закриття рахунку не стягується.

Ліміт депозитів, якщо такий є, дуже високий (близько декількох сотень тисяч євро). Можна мати кілька строкових рахунків в одному банківському закладі або в різних банках.

Оподаткування термінового рахунку: більш привабливе завдяки єдиному податку

Строкові рахунки підпадають під режим оподаткування доходів від рухомого капіталу. Таким чином, прийняття єдиного податку зробило оподаткування термінового рахунку набагато вигіднішим.

Дійсно, раніше відсотки обов'язково оподатковувались за шкалою податку на прибуток, а платник податків також повинен був сплачувати внески на соціальне страхування (з 15,5% до 1 січня 2018 року та 17,2% з тих пір).

З моменту прийняття закону про фінанси 2018 року та запровадження єдиного єдиного податку ситуація сильно змінилася, і тепер власник строкового рахунку має вибір між двома варіантами:

• Ви повідомляєте про свої процентні депозити разом із іншими доходами, які потім оподатковуються згідно з графіком податку на прибуток. Ви також повинні сплатити 17,2% внесків на соціальне страхування.
• Ви обираєте єдиний єдиний збір (ПФУ) або єдиний податок у розмірі 30%. У цьому випадку будьте обережні, ви повинні вибрати цей варіант оподаткування для всіх своїх доходів від рухомого майна. Таким чином, цей варіант є вигіднішим для людей, які мають високий податок на прибуток.

Скільки грошей дає термін ?

Ставка винагороди варіюється відповідно до трьох параметрів:

• вкладена сума;
• тривалість розміщення;
• ставки на грошовому ринку (Euribor).

Ставка може сильно варіюватися від банку до банку. Еврибор змінюється щодня, тому небагато банків повідомляють про винагороду своїх строкових рахунків. Не соромтеся звертатися до кількох банків, щоб попросити їх зробити вам пропозицію, а потім порівняти пропозиції між собою.

Яка ставка для строкового рахунку ?

Дві різні форми строкового рахунку: фіксована ставка та прогресивна ставка

На рахунку з фіксованою ставкою між заощаджувачем та банком встановлюється договір про винагороду інвестиції, який залишається незмінним до погашення.

На рахунку з прогресивною ставкою винагорода зростає на поступових етапах (щомісяця, щокварталу, півроку або щороку) із тривалістю інвестиції. Шкала гарантованих ставок встановлюється при відкритті рахунку.

Ці дві форми строкового рахунку є найбільш поширеними. Однак, ваш банк може також запропонувати вам термін рахунку із змінною ставкою (індексується ринковою ставкою або базовим індексом), або навіть контракт, який зобов'язує вас відкрити кілька строкових рахунків з різними операціями або контракт, що складається з CAT, але також інші ощадні продукти.

Практичний приклад: розрахунок процентної ставки за строковим рахунком

Розрахунок процентів за строковими депозитами з відсоткової ставки може бути непростим для всіх, особливо коли йдеться про складні відсотки. Тому ми наводимо тут різні формули розрахунків, беручи приклад із термінового рахунку PSA Banque.

Розрахунок 1-річної процентної ставки

1-річний PSA Banque CAT Distingo пропонує процентну ставку 1,00%.

Застосувавши формулу для розрахунку простих процентних ставок, ви отримаєте суму відсотків:

Сума X ставка X (кількість днів/365) = сума відсотків.

Уявімо, що ви розміщуєте на CAT PSA Banque 50 000 євро.

50 000 X (1,00/100) X (365/365) = 500

Помістивши 50 000 євро на один рік на строковий рахунок PSA Banque з оплатою 1,00%, ви отримаєте 500 євро відсотків.

Розрахунок 2-річної процентної ставки

PSA Banque 2-річний CAT Distingo пропонує процентну ставку 1,10%.

Застосувавши формулу для розрахунку актуарних процентних ставок (складені процентні ставки), ви отримаєте суму відсотків:

[Сума X (1 + i) n] - сума = сума відсотків

Де i = процентна ставка, а n = кількість інвестиційного періоду

Уявімо, що ви розміщуєте на CAT PSA Banque 50 000 євро.

[50 000 X (1 + 0,011) 2] - 50 000 = 1 106,04 євро

Вклавши протягом двох років 50 000 євро на строковий рахунок PSA Banque з оплатою 1,10%, ви заробите 1 106,04 євро відсотків.
Відкрийте термін-рахунок Distingo *

Навіщо відкривати строковий рахунок ?

CAT в першу чергу призначений для людей, які хочуть зробити безризичні інвестиції, знаючи при цьому його ефективність заздалегідь.

Це дозволяє, принаймні теоретично, пов'язувати нульовий ризик з вищою винагородою, ніж книжка, з високим або відсутнім обмеженням, але, натомість, із періодом блокування коштів.

Оскільки ліміту депозитів немає або ліміт депозитів дуже високий, це може бути особливо цікаво для людей, які бажають інвестувати велику суму грошей без ризику протягом певного періоду або протягом певного періоду, наприклад, в очікуванні інвестиції можливість. Таким чином, якщо ви тільки що успадкували 800 000 євро і хочете за ці гроші придбати своє основне місце проживання протягом 12 - 18 місяців, ви можете помістити цю суму на строковий рахунок, обов’язково знайшовши свою ставку.

Як вибрати строковий рахунок ?

Щоб вибрати найбільш відповідний терміновий рахунок для вашого проекту, потрібно буде взяти до уваги дві основні характеристики термінового рахунку: пропоновану процентну ставку (найвища - це найкращий вибір) та період інвестування (ми, очевидно, виберемо той, який відповідає його інвестиційному проекту).

Вам також доведеться врахувати можливий ліміт депозитів, який повинен відповідати сумі, яку ви хочете інвестувати.

Справжні труднощі у виборі вашого строкового рахунку пов'язані з непрозорістю пропозиції, запропонованої банківськими установами. Насправді дуже мало банків повідомляють процентну ставку на своїх строкових рахунках. Щоб отримати уявлення про стягувані тарифи та мати можливість конкурувати, вам слід зв’язатися з кількома банками, щоб зробити вам пропозицію. Зверніть увагу, банки можуть абсолютно вільно встановлювати ставки CAT, як вважають за потрібне, тому можуть існувати великі спреди, що робить цю пошукову роботу ще більш важливою.

Переваги та недоліки термінового рахунку порівняно з іншими інвестиціями

Термін рахунок - це безризична інвестиція, яка теоретично краще оплачується, ніж традиційні банківські книги. Це одне з найбільш вигідних рішень з точки зору гарантованих капіталовкладень. Крім того, на відміну від ліврету А або LDDS, CAT зазвичай не має ліміту на депозит, або він дуже високий.

Але безпечна кишеня страхування життя, єврофонд, теж не має обмежень і за останні роки працює краще, ніж CAT. Однак різке падіння дохідності єврофонду страхування життя може зробити термін рахунку ще більш привабливим, якщо на нього також не вплине падіння процентних ставок.

Основною недоліком термінового рахунку щодо регульованих банківських рахунків та страхування життя є його оподаткування. Регульовані банківські рахунки досить просто звільняються від податків та внесків на соціальне страхування. Що стосується відсотків на капітал, укладений за договором страхування життя, він оподатковується після 8 років тримання під вартою у розмірі 24,7% (для контрактів менше 150 000 євро для однієї особи).

З точки зору оподаткування, перевага полягає у регульованих банківських книжках, які досить просто звільняються від податків та внесків на соціальне страхування. Що стосується відсотків на капітал, укладений за договором страхування життя, він оподатковується після 8 років утримання в розмірі 24,7% (якщо активи, що утримуються за цим видом інвестицій, становлять менше 150 000 євро для особи та 300 000 євро для пари ). З іншого боку, терміновий рахунок, рахунки в домашніх банках та страхування життя віком менше 8 років (або більше 8 років, якщо активи, що утримуються за цим видом інвестицій, складають менше 150 000 євро для людини та 300 000 євро для пари) оподатковуються 30%, незалежно від тривалості контракту. Отже, з податкової точки зору, інтерес CAT в порівнянні з іншими інвестиціями з гарантованим капіталом, отже, залежить від суми, яку ви повинні інвестувати, і тривалості вашої інвестиції.

Наша порада щодо розміщення ваших грошей на строковому рахунку

Переконайтеся, що його потреби відповідають характеристикам CAT

Особливо цікаво відкривати строковий рахунок, якщо ви хочете вкласти порівняно велику суму грошей протягом даного періоду, короткострокового та середньострокового.

Щоб розвивати капітал у довгостроковій перспективі, краще інвестувати свої активи на ринки акцій та нерухомості. Помістіть свої копійки на CAT, якщо вони вам не потрібні під час блокування. Немає жодних сумнівів у тому, щоб надати на рахунок цього типу суми, які дозволять вам оплачувати рахунки та оренду.

Термін рахунок є привабливою інвестицією, якщо він добре зрозумілий і якщо ваші інвестиційні цілі відповідають його основним характеристикам.

Як довго вкладати свої гроші ?

Інвестиційний період строкового рахунку має невеликий ліміт (від 1 місяця до 5 років). Тим не менше, бажано не вчиняти занадто довгий проміжок часу. Однак, чим довше будуть вкладені ваші гроші, тим вище буде ваша ставка.

Фіксована або прогресивна ставка ?

Рахунку з фіксованою ставкою надають перевагу, коли ви точно знаєте тривалість своєї ліквідності: наприклад, у вас є сума € 100 000 за майно, яке ви плануєте придбати за 6 місяців. Якщо ви тим часом хочете вкласти ці гроші, фіксована ставка буде найбільш підходящою.

Якщо, з іншого боку, ви не знаєте дати погашення вашої інвестиції, вибирайте поступову ставку, щоб збільшити рентабельність вашої інвестиції.

Як закрити свій строковий рахунок ?

Строковий рахунок буде закритий, як тільки він буде відкритий, оскільки інвестиційний період записаний в контракт. Однак ви хочете повернути свою ставку до запланованої дати? Ви зазнаєте переоцінки (зниження) процентної ставки за вашими інвестиціями, і вам доведеться враховувати строк попередження.

Менш вигідні процентні ставки у разі дострокового припинення строкового рахунку

У разі дострокового розірвання контракту, подані тарифи є менш привабливими, ніж рекламовані. Наприклад, для строкового рахунку, який отримує винагороду в розмірі 1,20% за 3-річне зобов’язання, у разі виходу лише через 2 роки застосовувана ставка може становити лише 1,00%. Однак не дивно, що якщо тарифи змінюються залежно від дати випуску (а точніше ефективного періоду блокування), вони визначаються вище за течією, коли CAT відкривається, і тому відомі під час підписки.

Дострокове зняття з термінного рахунку: зверніть увагу на строк попередження

Увага, тому суми залишаються доступними в будь-який час, але є повідомлення, яке варіюється від 1 до 32 днів! Тому краще передбачити його вихід до мінімуму. Більшість банківських установ також практикують строк попередження понад 30 днів (або стримуючі штрафи), наслідком угоди Базель III, яка має на меті диференціювати зібрані таким чином кошти від простих депозитів на огляд, що дозволяє банку покращити свій коефіцієнт короткострокової ліквідності, тобто його здатність справлятися з великими витратами протягом місяця.

Деякі питання щодо терміна рахунок ?

Що таке терміновий рахунок ?
Терміновий рахунок - це ощадний рахунок, який, як випливає з назви, має період блокування та відомий прибуток при підписці. Це гарантоване капіталовкладення, і тому ви можете бути впевнені, що свій капітал постійно знаходите цілим.

Скільки коштує строковий рахунок ?
Прибутковість на строковому рахунку залежить від вкладеної суми, тривалості інвестиції та ставок, що стягуються на ринку Euribor. Пропозиції можуть істотно відрізнятися від банку до банку. Тож не соромтеся просити кілька банківських установ зробити вам пропозиції. Чим довший час блокування, тим більше ефективність зростає.

Коли вживати термін рахунок ?
Може бути доречним використовувати термін рахунок (CAT), коли ви хочете розмістити досить велику суму грошей без будь-якого ризику (CAT мають дуже високу межу або навіть не мають обмежень), знаючи з самого початку період блокування. кошти та винагорода. Тому ідеально, наприклад, розмістити спадщину в очікуванні її інвестування.

* Дивіться умови пропозиції на веб-сайті банку

Джерело зображення: Freepik

Вся наша інформація за своєю природою є загальною. Вони не беруть до уваги вашу особисту ситуацію і жодним чином не є персоніфікованими рекомендаціями щодо здійснення операцій і не можуть бути зрівняні ні з консультативною службою з фінансових інвестицій, ні з будь-яким стимулом для купівлі чи продажу інструментів. Читач несе повну відповідальність за використання наданої інформації без можливості звернення до видавця Cafedelabourse.com. Відповідальність видавця Cafedelabourse.com жодним чином не може брати на себе відповідальність за помилки, упущення чи невідповідні інвестиції.

Інформаційний бюлетень

Зареєструйтесь безкоштовно
і отримайте в подарунок нашу електронну книгу 81 пораду щодо інвестування на фондовому ринку

Актуальні пропозиції

• Всі акції, комісія 0%. Ваш капітал схильний до ризику *
• Подивитися

• 0 брокерських внесків на Turbos, завантажте наш путівник. Ризик втрати капіталу *
• Подивитися

• Буклет без ризику Distingo на рівні 3,00% + 40 євро безкоштовно *
• Подивитися

* Дивіться умови на сайті.

Аналіз і турбо момент

Поради

Буклет без ризику Distingo на рівні 3,00% + 40 євро безкоштовно *

Фондова біржа: 0,04% за замовлення без мінімуму на Euronext. Інвестування пов'язане з ризиком втрати *

0 брокерських внесків на Turbos, завантажте наш путівник. Ризик втрати капіталу *

0,99 євро відшкодовано замовлення на фондовому ринку та комісію за переказ. Інвестування пов'язане з ризиком втрати *

* Дивіться умови на сайті.

Категорії

• Інвестиції
• Страхування життя
• Податки
• Нерухомий
• Кредит
• Сім'я

Електронні книги

Завантажте безкоштовно
наші електронні книги !
Фінанси, спадщина, торгівля.

---